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保险交易所:促进流动性和风险分散的平台


文章作者:刘新立 发布时间:2016-06-23 浏览次数:

6月12日,上海陆家嘴论坛期间,上海保险交易所举行揭牌仪式,正式开始运营。实际上,上海在2010年就开始讨论保险交易所的建设,一直以来,市场对这一新颖模式十分关注。

国际上典型的保险交易所包括伦敦劳合社、纽约巨灾风险交易所和健康保险交易所等,虽然在具体形式上略有不同,如伦敦劳合社是会员制的交易模式,纽约巨灾风险交易所是类似证券交易所的挂牌交易模式,但其核心目的都是通过构建一个平台,促进某类产品交易的活跃性及保险资管产品的交易流通,通过激活流动性,达到更好地分散风险、降低成本的目的。

纽约巨灾风险交易所源于1994年成立的一家再保险中介机构,致力于为保险行业,特别是再保险开发一套交易系统,1995年批准作为保险交易所,允许保险人转移部分保单以减轻巨灾风险,之后其业务范围又拓展到再保险的交易。得益于互联网的发展,纽约巨灾风险交易所开发的交易系统不断改进,目前是世界上唯一一家能够为整个风险交易的全过程提供服务的系统开发商。这意味着再保险人、保险经纪人、保险代理人可以在一个整合的系统中进行保险配置、保险承诺、保险合同生成、报表、理赔、报告和信息沟通等。此平台每年的保费和赔付总额超过60亿美元。交易的活跃性降低了风险分散成本,这使得与传统形式相比,纽约巨灾风险交易所提供的服务更为精准,价格也更低。用户可以实时进行保险配置和调整保险范围,并根据突发事件来进行实时的处理。2000年,全球范围内通过这一平台进行的保险交易达到了五百笔。纽约巨灾风险交易所充分发挥了软件系统收集、分析与沟通信息的优势,其旗舰产品Pivot Point作为一款能够使经纪人、代理人、再保险人在线管理业务的整合软件,功能涉及资产配置和合同管理、财产信托会计和分类账控制、赔付管理、多币种处理、分保明细表处理、综合管理信息报告等多个方面,用户来自全球二十个国家。它在2009年采用了微软.Net 框架,这意味着整个软件的运作都在互联网上进行,无论用户使用何种操作系统和设备,都能够运行该软件,而且由于软件运算由纽约巨灾风险交易所直接提供,用户体验更为流畅,发生运行错误的可能性也更小。

美国的另一个保险交易所,健康保险交易所也是通过市场平台的作用,弥补了市场缺陷,有效扩大了保险覆盖面。美国健康保险交易所一般由各州组建,用以帮助那些符合欧巴马医改法案(ACA)标准的人购买健康保险。保险交易所中提供享受联邦补贴的标准医疗保险方案,供用户选择。符合ACA标准的用户须在特定的时间进行注册。除此之外,美国的许多州还设有非ACA的私人健康保险交易所,覆盖人数达到300万人。这些保险交易所出现的时间早于ACA保险交易所,主要帮助中小公司的雇员购买健康保险。

健康保险交易所并非健康保险的提供者,而只是起市场平台的作用,不过交易所可以选择符合标准的保险公司在保险交易所内销售产品。对于联邦政府的ACA医疗保险交易所来说,其主要功能是为符合奥巴马医改法案的美国居民提供保险产品。其医保方案分为简单的金、银、铜三个级别,分别有不同的费率和保障方案,用户可以根据自身的需要进行选择。这些健康保险并非是由政府直接提供的,而是由政府选择一些保险公司来提供,各个地区的保险提供商不同,政府对参保人提供补贴。

非ACA的的保险交易所主要面向中小企业的雇员。中小公司在与保险公司进行员工医疗保险谈判时无法像大企业那样具有谈判资本,因而其员工享有的团体医疗保险可能并不令人满意,或者无法享受到企业员工健康保险,由此他们就具有了健康保险的需求,保险交易所正好提供了一个让投保人和保险公司进行对接的平台。

20世纪80年代,健康保险交易所首次出现在私人保险部门。健康保险交易所利用计算机网络技术整合了赔付管理、可保性审查与在线交易等。这种保险交易所的方式发展迅速,其客户主要是中小企业雇员。奥巴马就任美国总统之后一直致力于推动医疗改革,而建立医疗保险交易所就是其医疗改革的核心内容之一。他提出要建立一个一站型的保险交易购买中心,美国居民可以在线的比较各种保险。众议院曾经试图建立一个统一的联邦医疗保险交易所,但这一提议被从最终通过的法案中删除了,现在仍由各州构建医疗保险交易所,州政府可以选择加入保险交易所的联合网络,也可以选择建立一个本周居民使用的保险交易所。

美国的医疗保险过去一直是主要由企业提供的员工保险计划,中小企业的雇员和个人投保者在选择医疗保险时的选择范围则相对小的多。医疗保险交易所正是为了解决这一问题而被发展出来的。投保人可以在一个平台上比较各种医疗保险后再作出选择,而保险公司也可以将市场扩展至个人保险购买者。在ACA通过之后,医疗保险交易所成为了奥巴马政府推进医改的重要方式。医疗保险交易所使得保险的购买变得更为方便也更为便于比较,这使得ACA提供的医疗保险的参保人数迅速增加,同时,联邦政府通过保险交易所提供的保险产品发放补贴,提高了效率。医疗保险交易所的信息流动性很高,加强了市场的透明性,促进了市场竞争,为投保人带来了实惠,也有利于医疗行业的发展。

由这些国际经验可以看出,除提供传统市场难以提供的产品之外,保险交易所实现了有序市场竞争,通过多种形式促进了风险分散,有力地保护了保险消费者,同时还有助于不断完善公共服务。



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