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商车改革再深化


文章作者:赵广道 发布时间:2017-06-13 浏览次数:

商业车险条款费率管理制度改革再进一步。6月9日,中国保监会召开例行新闻发布会,正式发布《中国保监会关于商业车险费率调整和管理等有关问题的通知》,决定在全国范围内扩大财产保险公司费率定价自主权,完善车险费率市场化形成机制,以更好地提升消费者获得感。


费率分四档 最低双70

《通知》显示,此次改革的主要内容包括:在全国范围内扩大保险公司自主费率调整系数的下浮空间,并在费用率特别高的地区进一步扩大其下浮空间。在目前全国范围内自主核保、自主渠道系数浮动区间分别为0.85-1.15、深圳地区为0.75-1.25的基础上,深化改革后自主渠道系数下限下调到0.70-0.75,自主核保系数下调到0.70-0.85。

考虑到各地区的实际情况多有不同,本次改革并未执行一刀切的方案,而是综合考虑各地车险市场现状等因素,因地施策。

具体来看,各地方案如下:

一是在深圳保监局辖区内,自主核保系数可在0.70-1.25范围内使用,自主渠道系数可在0.70-1.25范围内使用。

二是在河南保监局辖区内,自主核保系数可在0.80-1.15范围内使用,自主渠道系数可在0.75-1.15范围内使用。

三是在天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛、厦门等保监局辖区内,自主核保系数可在0.75-1.15范围内使用,自主渠道系数可在0.75-1.15范围内使用。

四是在北京、山西、内蒙古、辽宁、吉林、黑龙江、上海、江苏、浙江、安徽、江西、山东、湖北、湖南、广东、海南、重庆、贵州、云南、西藏、陕西、甘肃、宁夏、新疆、大连、宁波等26个保监局辖区内,自主核保系数可在0.85-1.15范围内使用,自主渠道系数可在0.75-1.15范围内使用。

“好车主”更受益

根据前期行业测算,此次改革实施后,车主将得到更大实惠。据测算,改革实施后,大部分地区驾驶习惯良好的低风险车主享受商业车险最低折扣率将由目前的0.4335下调至0.3375,下降幅度达到22%,实实在在地让利于民。

比如,以北京地区一辆价值24万元左右、使用年数6年的东风日产奇骏为例,如连续1年未出险,无赔款优待系数(NCD)是0.85,某大型保险公司自主系数0.85×0.85=0.7225,交通违章系数1,承保车损、盗抢、三者50万元,车上司乘每座1万元,车身划痕2000元,玻璃(国产),自燃、涉水,商业车险总保费是5456.91元;此次深化商车改革后,保险公司自主系数按照0.75×0.85=0.6375计算,最终商业车险保费是4814.92元,较深化改革前保费降低了641.99元。

当然,此次商车改革的深化,只是扩大了保险公司的定价自主权范围,但这并不意味着车主就一定可以享受到最低的折扣系数。对此,某业内资深人士表示,保险公司有自己的风险识别系统和风险选择权,也就意味着不同的车、不同的人将享受不同的折扣。比如,某车主本身信用较差,同时车辆本身又是维修费用特别高的车型,那么保险公司就会根据自己的风险识别系统作出判断,对此类客户给出的折扣系数相比之前可能并不会下降,当然也不会比之前更高。“这次改革的深化可以说是只奖不罚,仅下调了折扣最低幅度,而未对上限做调整,可以说是单边利好消费者。”上述人士说。

公司经营靠能力不靠大小

在商车改革再次深化之际,也就意味着这将更加考验险企的风险识别能力、服务能力等,在此背景下,中小公司的处境也再度引发业内人士关注。对此,保监会财产险监管部主任刘峰表示,中小险企经营困难的现象在过去、现在、将来都将存在,在保险市场这样竞争比较充分的市场,新进险企若想获得一定的发展空间,必将付出各方面的努力。

在刘峰看来,优胜劣汰是市场竞争的规律,在车险改革过程中,市场将逐步发挥作用,“这是必然的现象”。事实上,从市场经营来看,近两年大公司车险业务经营比较困难的现象也是存在的,反而中小险企出现了在一些局域市场发展很快的代表。因此,对中小保险公司而言,当前最重要的就是要找准市场定位。

为此,刘峰建议,中小险企可以走“避其锋芒”的发展之路,选择大公司关注度不够、发展能力水平不强的领域发展,抓紧提升自身风险识别、产品定价能力、内部管控能力和客户满意度等。“公司经营不是靠大小,而是靠能力。”他说。

“从车险改革的结果来看,与中小公司的经营困难没有必然联系。事实上,同质化其实对中小公司更不利。商车改革后,通过产品、客户群的细分,中小公司也可以获得自己的竞争优势。”在安盛天平董事长胡务看来,大公司很难细分市场,中小公司就有这样的机会。商车改革前中小公司很少思考自己的定位,改革后就会思考未来出路在哪里,核心竞争力的出路是做专、做细、做精,产品端要更加专业,专注细分市场,做精产品服务或定价。

多方共赢局面逐渐形成

“商车改革事关全局,不会一帆风顺,也不会一蹴而就。从国际已有实践看,从启动费改到完全市场化,一般需要5-8年。保监会此次启动深化商车改革,正逢其时,意义重大,影响深远。”在华安财险总裁童清看来,从当前阶段性成果来看,商车改革对于消费者权益保护、保险市场运行、保险公司经营、汽车产业链管理等方面均起到了积极作用,已逐渐形成了多方共赢的良好局面。而要巩固现有改革成果,解决过程中出现的改革不适应等问题,除了进一步加强监管规范市场以外,也需要进一步深化商业车险改革,进一步丰富产品种类,扩大费率浮动空间,赋予保险公司更大的条款开发权和定价自主权,使保险公司获得更多的市场竞争手段,从根本上健全和完善车险发展的体制机制,最终形成充分市场化的商业车险定价机制。

中国人民大学财政金融学院保险系主任、中国保险研究所所长魏丽也表示,商车改革为消费者带来了许多积极的影响。随机抽样的两万多消费者的调查问卷显示,消费者认为商车改革后保险合同的条款更加清晰,更利于理解和签订;改革后的保费更能反映个人的实际情况,说明商车改革使得车险向精准定价又迈进一步;引入车型定价等一系列保险与风险相匹配的举措,有效解决了困扰行业多年的“高保低赔”问题;同时倒逼险企实现精准定价,有利于推动市场由粗放的价格战转为以产品和服务为核心的良性竞争。未来的车险市场属于能够做好风险选择和分类的险企。

魏丽进一步表示,一方面,以车主的驾驶行为、驾驶习惯等个性化数据作为车险定价基础,尽力提升运营效率,这是保险公司在面临改革时能够保证稳步前进的重要技术支撑;另一方面,要注重产品差异化,完善公司管理信息系统,充分利用高新技术扩大直销比例,力争推出更精准、多维度的创新产品服务,把握好改革契机,实现公司转型升级。今后,险企要找准定位,确定适合自己的发展战略,放弃片面追求规模,一定要优化业务结构,提高产品供给质量,不断给车险市场注入创新产品、定制服务,充分利用改革红利进一步激发市场活力,这也将更有利于公司自身和行业长期健康发展。

标本兼治 多管齐下

为更好地发挥市场配置资源的决定性作用,更好地保护车险消费者合法权益,促使车险行业成本结构更加合理,保监会在进一步深化商车改革、扩大保险公司定价自主权的同时,还将进一步加大车险市场整治力度,进一步完善监管规则、管住后端,加强对保险公司车险综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率等指标的回溯分析。同时,保监会还将于近期印发《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》,坚决打击套取费用等违法违规行为,按照标本兼治、疏堵结合、多管齐下、综合施策的原则,促进车险市场持续稳定发展。(来源:中国保险报·中保网)



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